{"id":1581,"date":"2025-06-17T07:00:00","date_gmt":"2025-06-17T10:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/oppens.com.br\/blog\/?p=1581"},"modified":"2025-06-17T08:01:51","modified_gmt":"2025-06-17T11:01:51","slug":"avancos-do-open-finance-no-brasil","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/oppens.com.br\/blog\/educacao-financeira\/avancos-do-open-finance-no-brasil\/","title":{"rendered":"Avan\u00e7os do Open Finance no Brasil"},"content":{"rendered":"\n

Em fevereiro de 2025, o Open Finance completou quatro anos desde o in\u00edcio da fase 1 do Open Banking. Desde ent\u00e3o, o ecossistema cresceu de forma impressionante, consolidando-se como um dos mais robustos do mundo. O \u00faltimo relat\u00f3rio anual, divulgado em 4 de junho de 2025, traz informa\u00e7\u00f5es in\u00e9ditas sobre o crescimento, inova\u00e7\u00e3o e a profissionaliza\u00e7\u00e3o desse sistema \u2013 al\u00e9m de destacar seus ganhos para consumidores e empresas.<\/p>\n\n\n\n

Crescimento expressivo em 2024<\/h2>\n\n\n\n

O Open Finance teve, ao todo, cerca <\/strong>de aproximadamente 27 milh\u00f5es de consentimentos \u00fanicos ativos em 2023, passou-se para 37 milh\u00f5es em outubro de 2024 \u2013 um crescimento de 35%. Considerando o per\u00edodo entre 2023 e 2024, o ecossistema atingiu 60 milh\u00f5es de consentimentos ativos<\/strong>, com aumento de  aproximadamente 48% no volume de troca. J\u00e1 as transa\u00e7\u00f5es via APIs<\/strong> alcan\u00e7aram mais de 1\u202fbilh\u00e3o de comunica\u00e7\u00f5es por semana<\/strong>, com 100% de crescimento ao longo de 2023. E os<\/strong> bancos investiram cerca de R$\u202f2 bilh\u00f5es<\/strong> para a implementa\u00e7\u00e3o e melhorias do sistema.
<\/p>\n\n\n\n

Esses n\u00fameros refletem n\u00e3o apenas a escala t\u00e9cnica, mas tamb\u00e9m o engajamento dos usu\u00e1rios com o compartilhamento de dados.<\/p>\n\n\n\n

Infraestrutura madura e profissionaliza\u00e7\u00e3o<\/h2>\n\n\n\n

Governan\u00e7a organizada<\/h3>\n\n\n\n

Em mar\u00e7o de 2024, foi institu\u00edda a Instru\u00e7\u00e3o Normativa BCB n\u00ba\u202f441, que elevou o n\u00edvel de governan\u00e7a e qualidade dos dados, definindo m\u00e9tricas r\u00edgidas de monitoramento. Com isso, evitam-se inconsist\u00eancias e fraudas \u2013 esse marco uma infraestrutura mais confi\u00e1vel.<\/p>\n\n\n\n

Nova estrutura associativa<\/h3>\n\n\n\n

Cresceu a consolida\u00e7\u00e3o institucional, com cria\u00e7\u00e3o da Associa\u00e7\u00e3o Open Finance<\/strong>, CNPJ pr\u00f3prio, conselho formado por representantes dos principais bancos, fintechs<\/a>, cooperativas e vozes independentes. Essa profissionaliza\u00e7\u00e3o traz maior transpar\u00eancia e responsabilidade ao ecossistema.<\/p>\n\n\n\n

Inova\u00e7\u00f5es em pagamentos e portabilidade<\/h2>\n\n\n\n

Quando falamos de inova\u00e7\u00f5es em pagamentos e portabilidade, temos como grandes exemplos os casos do Pix Inteligente, do Pix Autom\u00e1tico e dos pagamentos recorrente. O Pix Inteligente foi ao ar em 2024, permitindo transfer\u00eancias program\u00e1veis entre contas do mesmo usu\u00e1rio. J\u00e1 em 2025, introduziu-se o Pix Autom\u00e1tico, similar ao d\u00e9bito autom\u00e1tico, mas com custo menor e maior inclus\u00e3o de fintechs menores. Por fim, com os Agendamentos recorrentes, viabilizou-se os pagamentos autom\u00e1ticos de mesadas e assinaturas. Essas evolu\u00e7\u00f5es facilitam a vida dos usu\u00e1rios, que agora podem automatizar pagamentos, organizar melhor suas finan\u00e7as e evitar atrasos.<\/p>\n\n\n\n

Al\u00e9m disso, outro grande destaque \u00e9 a Jornada Sem Redirecionamento (JSR), prevista para libera\u00e7\u00e3o geral em 28\/02\/2025, que permite pagamentos por Pix diretamente, sem redirecionamento ao app banc\u00e1rio. Tem alta interoperabilidade, viabilizando o “Pix por Aproxima\u00e7\u00e3o” via NFC). O Banco Central planeja intensificar a ades\u00e3o a esse sistema, tornando-o padr\u00e3o em transa\u00e7\u00f5es digitais at\u00e9 2026.<\/p>\n\n\n\n

Outro destaque \u00e9 a portabilidade de cr\u00e9dito via Open Finance, que permitir\u00e1 migra\u00e7\u00e3o de contratos em at\u00e9 3 dias, aumentando a competi\u00e7\u00e3o, derrubando taxas abusivas e beneficiando o consumidor. <\/p>\n\n\n\n

Tamb\u00e9m j\u00e1 foi anunciada o EPOC (Encaminhamento de Proposta de Cr\u00e9dito), um modelo padronizado para que correspondentes banc\u00e1rios possam enviar dados (com consentimento) a diversas institui\u00e7\u00f5es e ofertar m\u00faltiplas condi\u00e7\u00f5es de empr\u00e9stimo simultaneamente.<\/p>\n\n\n\n

Inclus\u00e3o de pessoas jur\u00eddicas<\/h2>\n\n\n\n

At\u00e9 recentemente, menos de 10% de consentimentos ativos eram de pessoas jur\u00eddicas. Em 2024, houve um aumento significativo \u2013 quase o dobro de ades\u00e3o entre empresas, ainda que representem uma minoria do total. Com novas regulamenta\u00e7\u00f5es, a previs\u00e3o \u00e9 intensificar a participa\u00e7\u00e3o de empresas e varejo, ampliando a oferta de solu\u00e7\u00f5es corporativas via Open Finance.<\/p>\n\n\n\n

Benef\u00edcios para usu\u00e1rios e institui\u00e7\u00f5es<\/h2>\n\n\n\n

Para os consumidores (Pessoas F\u00edsicas), podemos destacar como grandes benef\u00edcios: Controle dos dados<\/strong> (o cliente escolhe quais informa\u00e7\u00f5es compartilhar, com quem e por quanto tempo); Melhores produtos<\/strong> (acesso a ofertas personalizados, taxas competitivas e cr\u00e9dito mais barato); Jornadas simplificadas<\/strong> (pagamentos autom\u00e1ticos, portabilidade de cr\u00e9dito \u00e1gil e mobilidade entre institui\u00e7\u00f5es); Inova\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os<\/strong> (Pix via aproxima\u00e7\u00e3o, e-commerce com check-out integrado, pagamentos por app, etc).
<\/p>\n\n\n\n

J\u00e1 para as empresas (bancos, fintechs, correspondentes), os benef\u00edcios s\u00e3o: Onboarding e an\u00e1lise mais r\u00e1pida<\/strong> (acesso \u00e0 base de dados reduz tempo de verifica\u00e7\u00e3o e chances de fraude); Produtos personalizados<\/strong> (cria\u00e7\u00e3o de ofertas baseadas no perfil real do cliente); Efici\u00eancia operacional<\/strong> (automa\u00e7\u00e3o de processos reduz custos e melhora a precis\u00e3o de decis\u00f5es); Expans\u00e3o de neg\u00f3cios<\/strong> (novos modelos como EPOC, embedded finance e integra\u00e7\u00e3o com Open Insurance).
<\/p>\n\n\n\n

Desafios ainda a superar<\/h2>\n\n\n\n

Apesar do progresso, o relat\u00f3rio identifica pontos que ainda precisam ser aprimorados:<\/p>\n\n\n\n

    \n
  • Engajamento do usu\u00e1rio<\/strong>: menos de 20% da popula\u00e7\u00e3o fez uso consciente do compartilhamento de dados (em outubro de 2024, apenas ~19% da popula\u00e7\u00e3o bancarizada).
    <\/li>\n\n\n\n
  • Educa\u00e7\u00e3o e comunica\u00e7\u00e3o<\/strong>: vital explicar melhor os benef\u00edcios e remover receios sobre a seguran\u00e7a dos dados.
    <\/li>\n\n\n\n
  • Profissionais de tecnologia<\/strong>: escassez de profissionais qualificados para sustentar o crescimento acelerado.
    <\/li>\n\n\n\n
  • Padroniza\u00e7\u00e3o e interoperabilidade<\/strong>: embora as APIs estejam maduras, ainda h\u00e1 diferen\u00e7as entre institui\u00e7\u00f5es que dificultam integra\u00e7\u00e3o plena; refor\u00e7o regulat\u00f3rio via IN 441 busca reduzir essas diverg\u00eancias.
    <\/li>\n\n\n\n
  • Seguran\u00e7a jur\u00eddica<\/strong>: ainda h\u00e1 lacunas sobre a responsabiliza\u00e7\u00e3o em casos de vazamentos ou uso indevido dos dados \u2013 uma evolu\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria ser\u00e1 necess\u00e1ria .<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

    O que esperar para o futuro<\/h2>\n\n\n\n

    O roadmap apresentado no relat\u00f3rio 2024 aponta para os seguintes marcos: Queda do uso de boleto\/d\u00e9bito autom\u00e1tico tradicional, com aumento do Pix Autom\u00e1tico; Ado\u00e7\u00e3o irrestrita da JSR\/Pix por Aproxima\u00e7\u00e3o, a partir de 2026, com ampla ades\u00e3o obrigat\u00f3rio; Arranque da portabilidade de cr\u00e9dito e EPOC ainda em 2025; Crescimento da participa\u00e7\u00e3o de empresas no ecossistema; Monitoramento mais rigoroso do Banco Central sobre qualidade dos dados e indicadores de seguran\u00e7a \u2013 com multas e exig\u00eancias para quem falhar no alinhamento; e Converg\u00eancia com o Open Insurance (seguros) e futuros pactos em Open Capital Markets, que integrar\u00e3o ainda mais o setor financeiro brasileiro.<\/p>\n\n\n\n

    Al\u00e9m disso, a intelig\u00eancia artificial \u2013 com an\u00e1lise de dados e machine learning \u2013 deve potencializar a personaliza\u00e7\u00e3o de produtos, precifica\u00e7\u00e3o din\u00e2mica e recomenda\u00e7\u00e3o inteligente em 2026 e al\u00e9m.<\/p>\n\n\n\n

    O relat\u00f3rio anual 2024, publicado neste m\u00eas, mostra o Open Finance brasileiro como um sistema maduro, competitivo e inovador. O crescimento de usu\u00e1rios e consentimentos, aliado \u00e0 estrutura profissionalizada, \u00e0 evolu\u00e7\u00e3o normativa e \u00e0s inova\u00e7\u00f5es em pagamentos e cr\u00e9dito, mostra que o Brasil est\u00e1 entre os l\u00edderes globais em Open Finance.<\/p>\n\n\n\n

    Para os usu\u00e1rios, isso significa mais poder sobre seus dados, economia, praticidade e acesso a servi\u00e7os feitos sob medida. Para as institui\u00e7\u00f5es, a vit\u00f3ria est\u00e1 na efici\u00eancia, na capacidade de criar produtos melhores e na conquista de novos modelos de neg\u00f3cio.<\/p>\n\n\n\n

    Ainda h\u00e1 desafios \u2013 principalmente na educa\u00e7\u00e3o dos usu\u00e1rios, seguran\u00e7a jur\u00eddica e qualidade t\u00e9cnica \u2013, mas o caminho tra\u00e7ado \u00e9 promissor. O Brasil deve seguir inovando, com expans\u00e3o para seguros, mercado de capitais e integra\u00e7\u00e3o cada vez mais profunda entre tecnologia e finan\u00e7as.<\/p>\n\n\n\n

    <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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